Давайте посмотрим на сценарии после Брексита, которые в некоторой степени влияют на учреждения, которые имеют лицензию в Великобритании на предоставление платежных услуг и которые также ведут бизнес в ЕС благодаря своим паспортным лицензиям.
Текущий PSD2 предусматривает, что учреждение, занимающееся платежами или электронными деньгами, которое подало заявку и получило разрешение в стране своего происхождения, может действовать как «платежное учреждение Содружества» (или «учреждение электронных денег Содружества») в других странах Европейского Союза:
- с помощью открытия филиалов;
- через Агентов (или «юридических лиц по контракту», если речь идет только о тех учреждениях, которые занимаются электронными деньгами, желающими распространять и выкупать электронные деньги);
- в соответствии со свободой предоставления услуг или свободой учреждения.
Трансграничная работа учреждений ЕС гарантируется так называемыми «правилами паспортизации», определенными в действующей Директиве о платежных услугах. Отсюда следует, что все учреждения, занимающиеся платежными операциями и электронными деньгами, которые подали заявку и получили лицензию в Соединенном Королевстве, тем самым избежав возможности навсегда потерять свою международную лицензию, все равно должны будут пересмотреть соглашения, сроки и условия использования, относящиеся к оказанию услуг, предлагаемых на территории Союза.
На начало 2021 года общее количество учреждений, занимающихся платежами и электронными деньгами, в Соединенном Королевстве, уполномоченных FCA (Financial Conduct Authority, т.е. компетентным органом в Великобритании), зарегистрированных в публичном реестре EBA [11] представлен следующими компаниями:
- 177 учреждений электронных денег (около 48% от общего количества);
- 387 платежных организаций (около 38% от общего количества);
- 70 платежных организаций TPP AISP, предоставляющих только услугу «Информация о счете» (около 68% от общего количества);
- 54 TPP PISP платежные учреждения или учреждения электронных денег, предоставляющие услугу «Принятие платежа» (примерно 39%).
Каждая из этих организаций может (или могла, или, возможно, все еще сможет…) потенциально работать на территории Европейского Союза, осуществляя трансграничные операции, благодаря паспортной лицензии.
Трансграничная операция предусмотренная для платежных учреждений и электронных денег Содружества
Что касается нового режима трансграничных операций для платежных организаций и учреждений электронных денег в рамках PSD2, следует отметить, что в случае организаций «Содружества», то есть тех структур, которые действуют в стране-участнице, которое отличается от страны их происхождения, где они подали заявку и получили разрешение, существует положение о применении мер предосторожности, содержание которых никоим образом не может быть сопоставлено с содержанием, указанным в PSD1.
Важное значение имеет введение так называемого «контроля принимающей страны-участницы» в дополнение к так называемому «контролю страны-участницы происхождения», уже предусмотренному в предыдущей Директиве, в отношении которого принимающая страна-участник может потребовать от институтов Содружества назначить центральный контактный пункт на своей территории для облегчения надзора со стороны компетентных органов за сетями агентов и, в экстренных случаях, когда необходимы немедленные действия для устранения серьезной угрозы коллективным интересам пользователей платежных услуг в принимающей стране-участнице – например крупномасштабное мошенничество – компетентные органы принимающей страны-участницы могут принимать меры предосторожности в контексте трансграничного сотрудничества между компетентными органами принимающей страны и страны происхождения, ожидая принятия мер компетентными органами страны происхождения.
Тем не менее, возможно должно быть лучше понять влияние PSD2 после Brexit на утвержденные FCA учреждения (включая TPPs) в Великобритании, учитывая основные сложности.
Что такое «паспортизация» и почему это важно?
Система паспортов ЕС для банков и компаний, предоставляющих финансовые услуги, позволяет фирмам, имеющим разрешение в любой стране ЕС или ЕЭЗ, свободно торговать в любой другой стране с минимальным дополнительным разрешением. Эти паспорта являются основой единого рынка финансовых услуг ЕС:
Существует девять различных паспортов, на которые полагаются банки и поставщики финансовых услуг при предоставлении основных банковских услуг предприятиям и клиентам по всему ЕС. Чтобы воспользоваться преимуществами каждого паспорта, страна-участник подписывает и применяет определенный нормативный режим в национальном законодательстве. Каждый из этих паспортов включен в конкретную Директиву или Регламент ЕС, устанавливающий основные правила для этой деятельности. Так, например:
- Платежные услуги: как банки, так и небанковские организации, базирующиеся в Великобритании, используют паспорт Директивы о платежных услугах (PSD) для предоставления платежных услуг клиентам из ЕС;
- Банки за пределами Великобритании, входящие в ЕС, используют Великобританию в качестве центра. Многие банки из стран ЕС, не находящиеся в Великобритании, также предоставляют услуги, аналогичные вышеперечисленным, используя операции в Великобритании для обслуживания клиентов на своем внутреннем рынке или на едином рынке. Для этого они зависят от собственных паспортов;
- Эти паспорта основаны на едином своде правил ЕС для финансовых услуг и поэтому не доступны для фирм, базирующихся в странах за пределами ЕС и ЕЭЗ. Фирмы, не входящие в ЕС, сталкиваются со значительными нормативными барьерами при предоставлении международных банковских и инвестиционных услуг клиентам и контрагентам во многих государствах-членах ЕС;
- Определенное законодательство ЕС предусматривает режимы «третьих стран», которые позволяют фирмам, не зарегистрированным в ЕС, предлагать ограниченное количество услуг в ЕС, если режим регулирования их страны происхождения признается ЕС как «эквивалентный» стандартам ЕС. Однако эти режимы применяются только к небольшому количеству банковских услуг, они гораздо более ограничены по объему и в целом гораздо менее безопасны, чем режим паспортизации. В результате нельзя полагаться на то, что они позволят банкам, не входящим в ЕС, удовлетворять все потребности своих клиентов в ЕС;
- Как только Великобритания выйдет из ЕС и ЕЭЗ, она станет «третьей страной», и эти ограниченные режимы в принципе могут быть доступны.
Паспорта позволяют фирмам, имеющим разрешение в любой стране ЕС или ЕЭЗ, свободно торговать в любой другой стране с минимальным дополнительным разрешением. Эти паспорта являются основой единого рынка финансовых услуг ЕС.
Почему паспортизация имеет значение?
Хотя каждый паспорт охватывает отдельный вид деятельности, чтобы позволить банкам обслуживать потребности клиентов и предприятий, многие современные банковские услуги включают деятельность, охватываемую более чем одним паспортом (см. Вставку 2: Предоставление капитала предприятиям ЕС).
Эти паспорта являются основой единого рынка финансовых услуг и используются для обеспечения стабильного потока торговли финансовыми услугами через ЕС. Многие банки и компании, предоставляющие финансовые услуги, в Великобритании основывают свои бизнес-модели на правах, предоставленных законодательством ЕС, с помощью «паспорта» своих услуг в ЕС и ЕЭЗ. Они особенно важны для Великобритании, которая является крупнейшим экспортером финансовых услуг на едином рынке, экспортировав в 2014 году более 20 миллиардов фунтов стерлингов услуг клиентам в остальной части ЕС и помогая предоставить сотни миллиардов евро финансовых средств.
Как работает паспортизация?
Система паспортизации построена на предположении, что банки и фирмы, предоставляющие финансовые услуги, авторизованные где-либо в ЕС, будут соответствовать одним и тем же стандартам, и, таким образом, их следует рассматривать, как если бы они были авторизованы на местном уровне. Это подкрепляется очень высоким уровнем регуляторного сотрудничества между национальными надзорными органами в ЕС, включая слияние некоторых надзорных функций для стран ЕС, участвующих в банковском союзе. На этом основаны две важные особенности паспортизации:
- Это позволяет банкам и компаниям, предоставляющим финансовые услуги, продавать товары и услуги через границы ЕС на тех же основаниях, как если бы они присутствовали на рынке продажи. Это важно для таких областей, как корпоративный, инвестиционный и частный банкинг, где клиент может находиться в одной стране ЕС, а банк, предоставляющий услуги, в другой;
- Это позволяет банкам открывать филиалы в других странах ЕС на льготных условиях.
Что означает потеря паспорта?
Оказавшись за пределами ЕС, банк расположенный в Великобритании не имеет «паспортных прав». Вместо этого он должен подать заявку на лицензию для каждой страны ЕС:
• Лицензия недоступна во многих странах ЕС;
• Спектр лицензионных банковских услуг гораздо более ограничен;
• Лицензия обычно ограничивается одной страной единовременно (т.е. без трансграничных прав);
• Дублирование и существенные дополнительные расходы.
Author: Анна Воеводина, CEO Manimama Legal&Growth Agency
